Quelle est la durée maximale d'un crédit à la consommation ?

Vous cherchez à étaler un crédit le plus longtemps possible, pour que la mensualité passe mieux dans votre budget ? Première surprise : pour un prêt personnel, la loi ne fixe aucune durée maximale. Seul le crédit renouvelable est plafonné, à 36 ou 60 mois selon le montant. Deuxième surprise, moins agréable : au-delà d'un certain point, allonger la durée ne fait presque plus baisser la mensualité, alors que le coût total continue de grimper. On vous montre les chiffres.

Dans cet article

• Quelle durée maximale pour un prêt personnel ?
• Quelle durée maximale pour un crédit renouvelable ?
• Durée maximale ou durée optimale ?
• Ce qui détermine la durée qu'on vous accorde
• Peut-on allonger un crédit en cours ?
• Les échéances à venir pour 2026

Prêt personnel et crédit affecté : aucune durée maximale légale

C'est l'information que la plupart des pages enterrent sous un simulateur, alors qu'elle tient en une phrase : le Code de la consommation ne fixe aucune durée maximale pour un prêt personnel ou un crédit affecté.

Ni sept ans, ni dix ans. Rien.

Vous lirez pourtant ici ou là que la loi plafonnerait le crédit conso à dix ans. C'est faux. Ce qui existe, ce sont des limites commerciales, que chaque établissement fixe librement selon sa politique de risque.

Et la durée minimale ?

On lit souvent qu'un crédit conso doit durer au moins trois mois. C'est un raccourci. Le Code écarte de son régime protecteur les crédits de trois mois ou moins, à condition qu'ils ne comportent ni intérêts ni frais significatifs. Un crédit payant de deux mois reste donc un crédit à la consommation. Cette exclusion disparaît d'ailleurs en partie le 20 novembre 2026, on y revient plus bas.

Crédit renouvelable : la seule exception encadrée

Le crédit renouvelable, aussi appelé revolving, est le seul crédit conso dont la durée de remboursement est plafonnée par un texte.

36 mois jusqu'à 3 000 €, 60 mois au-delà

L'article D312-27 du Code de la consommation est précis. Le rythme de remboursement prévu au contrat ne peut jamais aboutir à une durée supérieure à :

• 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €,
• 60 mois s'il est supérieur à 3 000 €.

Le même texte fixe une échéance minimale de 15 €.

Pourquoi cette exception ? Parce que le revolving a longtemps permis des remboursements minuscules, étalés sur des années, avec des intérêts qui s'accumulaient pendant que le capital ne baissait presque pas. La loi Lagarde de 2010 a mis fin à ce mécanisme.

Durée du contrat et durée de remboursement : deux choses différentes

Point de confusion fréquent. Le contrat de crédit renouvelable est conclu pour un an, puis reconduit chaque année après vérification de votre solvabilité. Il peut donc durer bien plus de cinq ans au total.

Les plafonds de 36 et 60 mois s'appliquent au remboursement des sommes que vous utilisez, pas à la durée de vie du contrat.

L'assurance ne peut pas prolonger la durée

Si vous avez souscrit une assurance facultative avec votre crédit renouvelable, ses cotisations ne peuvent en aucun cas faire dépasser ces plafonds. C'est écrit noir sur blanc dans le texte.

Durée maximale ou durée optimale ?

Voilà la vraie question, et celle qu'aucun prêteur ne vous posera.

Prenons un prêt personnel de 15 000 €, au taux effectif moyen publié par la Banque de France pour ce type de crédit.

Hypothèses : 15 000 € empruntés au taux effectif moyen de 6,42 % constaté par la Banque de France au deuxième trimestre 2026 pour les crédits de trésorerie supérieurs à 6 000 €, taux identique quelle que soit la durée, hors assurance.

Regardez la colonne mensualité, puis la colonne intérêts.

Passer de 3 à 5 ans fait baisser votre mensualité de 166 € par mois, pour un peu plus de 1 000 € d'intérêts supplémentaires. L'arbitrage se discute. Passer de 7 à 10 ans ne la fait plus baisser que de 52 €… et vous coûte 1 700 € de plus.

La mensualité baisse de moins en moins vite. Le coût total, lui, accélère.

La bonne durée n'est donc pas la plus longue possible. C'est la plus courte dont la mensualité tient dans votre budget sans vous mettre en tension. Tout mois de plus au-delà se paie, et de plus en plus cher.

Ce qui détermine la durée qu'on vous accorde

Puisque la loi laisse la main aux prêteurs, qu'est-ce qui guide leur décision ?

Le montant emprunté. On n'étale pas 3 000 € sur sept ans. Plus la somme est faible, plus la durée proposée est courte, ce qui est d'ailleurs dans votre intérêt. À l'inverse, le plafond du crédit à la consommation détermine jusqu'où la durée peut raisonnablement monter.

Le type de projet. Un crédit travaux ou auto se voit souvent accorder des durées plus longues qu'un prêt personnel libre, parce que le bien financé garde une valeur.

Votre taux d'endettement. C'est souvent lui qui pousse à allonger la durée, pour faire rentrer la mensualité sous le seuil que la banque accepte. On détaille le calcul dans notre article sur le taux d'endettement pour un crédit conso.

Votre âge au terme du crédit. Aucune limite légale là non plus, mais les prêteurs regardent l'âge que vous aurez à la dernière échéance, et l'assurance devient souvent plus exigeante passé 65 ans.

Peut-on allonger la durée d'un crédit en cours ?

Oui, par trois voies, qui n'ont pas du tout le même coût.

La modulation des échéances. Beaucoup de contrats de prêt personnel prévoient une clause qui vous autorise à baisser vos mensualités, ce qui allonge mécaniquement la durée. C'est la solution la plus simple quand elle existe. Vérifiez votre contrat.

Le report d'échéances. Utile en cas de coup dur ponctuel, il décale le calendrier sans renégocier le reste. Les intérêts continuent de courir pendant le report.

Le rachat de crédits. Vous regroupez plusieurs crédits en un seul, sur une durée plus longue. Efficace pour retrouver de l'air, coûteux sur le long terme. On en détaille le fonctionnement dans notre guide pour racheter un crédit à la consommation, et les alternatives dans l'article sur la renégociation d'un crédit conso.

Ce qui change le 20 novembre 2026

Une réforme importante entre en vigueur dans quelques semaines. L'ordonnance du 3 septembre 2025 transpose la nouvelle directive européenne sur le crédit aux consommateurs, et ses règles s'appliquent à compter du 20 novembre 2026.On détaille l'ensemble des changements dans notre article sur la réforme du crédit à la consommation.

Pour ce qui nous occupe ici, trois changements comptent.

Le plafond du crédit à la consommation passe de 75 000 € à 100 000 €. Des montants plus élevés pourront donc relever du crédit conso, avec des durées potentiellement plus longues.

Le seuil minimal de 200 € disparaît, et les mini-crédits entrent dans le champ protecteur.

Les paiements fractionnés de courte durée, type paiement en trois ou quatre fois, et les crédits gratuits de moins de trois mois deviennent des crédits à la consommation à part entière. C'est la fin de l'exclusion évoquée plus haut.

Un point rassurant : les contrats en cours au 20 novembre 2026 restent soumis aux anciennes règles. Si vous avez déjà signé, rien ne change pour vous.

Nous mettrons cet article à jour au moment de l'entrée en vigueur de la réforme.

En résumé

La loi ne vous empêche pas d'emprunter longtemps en prêt personnel. Ce sont les prêteurs qui fixent la limite, et ils le font en fonction du montant, du projet et de votre profil. Seul le crédit renouvelable est strictement encadré, parce qu'il a longtemps permis des remboursements sans fin.

Mais la durée maximale n'est pas la bonne question. Au-delà de cinq ans environ, chaque année supplémentaire fait très peu baisser votre mensualité et coûte de plus en plus cher. Une durée courte est presque toujours le meilleur calcul, dès lors que la mensualité reste soutenable.

Si vous envisagez d'allonger un crédit en cours pour respirer, faites-le en connaissance de cause, en comparant le coût total avant et après. C'est le seul chiffre qui dit si l'opération vous rend service.

FAQ

Quelle est la durée maximale d'un prêt personnel ?

Aucune durée maximale n'est fixée par la loi. Chaque établissement fixe sa propre limite, le plus souvent autour de 7 ans, soit 84 mois. Certains prêteurs acceptent des durées plus longues pour des projets comme des travaux ou l'achat d'un véhicule.

Quelle est la durée maximale d'un crédit renouvelable ?

La durée de remboursement est plafonnée à 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €, et à 60 mois au-delà. Ces plafonds sont fixés par l'article D312-27 du Code de la consommation, et l'assurance facultative ne peut pas les faire dépasser.

Quelle est la durée minimale d'un crédit à la consommation ?

Il n'existe pas de durée minimale au sens strict. Jusqu'au 20 novembre 2026, les crédits de trois mois ou moins sans intérêts ni frais significatifs échappent au régime du crédit à la consommation. Après cette date, les paiements fractionnés de courte durée y sont intégrés.

Peut-on rallonger la durée d'un crédit conso en cours ?

Oui, par une modulation des échéances si votre contrat la prévoit, par un report d'échéances ou par un rachat de crédits. Dans tous les cas, allonger la durée fait baisser la mensualité mais augmente le coût total du crédit.

Sept ans, dix ans, la question de la durée maximale se pose presque toujours pour une seule raison : une mensualité qui ne passe pas. Avant d'étirer votre crédit, posez-vous plutôt celle-ci : combien êtes-vous prêt à payer pour gagner cinquante euros par mois ?

Découvrez nos autres articles sur le même thème :

• Crédit conso sans justificatif : c'est possible ?