Quel taux d'endettement pour un crédit consommation (et comment le calculer) ?
Avant d’accorder un crédit consommation, les banques vérifient systématiquement votre taux d’endettement. C'est tout à fait normal : c’est l’un des premiers critères analysés pour déterminer si votre situation financière vous permet de rembourser un nouveau prêt sans difficulté... Malgré cela, beaucoup d’emprunteurs ne savent pas exactement comment il est calculé ni quel est le taux d’endettement maximum accepté pour un crédit conso ! Dans cet article, vous allez comprendre simplement ce qu’est le taux d’endettement dans le cadre d’un crédit consommation, et surtout comment le calculer.
Dans cet article :
- Le calculateur de taux d'endettement pour votre crédit
- Rappel sur le taux d'endettement
- Quel est le taux maximum pour un crédit conso ?
- Comment calculer le taux d'endettement ?
- Exemples de calcul d'endettement
- Réduire son taux d'endettement pour obtenir un crédit conso
- FAQ
Calculateur de taux d'endettement pour votre crédit conso
Renseignez simplement vos revenus ainsi que vos crédits en cours (ou crédits souhaités) pour obtenir votre taux d'endettement actuel (ou futur) !
Les montants ci-dessous sont des mensualités.
Rappel sur le taux d'endettement dans le cadre d'un crédit conso
Tout le monde à une idée de ce qu'est le taux d'endettement, mais dans les détails peu de personnes sont capables de le définir correctement... Soyons sûrs de bien comprendre son fonctionnement avant de l'optimiser.
Factuellement, le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus mensuels nets déjà consacrée au remboursement de vos charges fixes, principalement vos crédits.
Pour être uniformisé à tous les revenus, il est toujours exprimé en pourcentage (%).
Pour le prêteur (la banque), il permet d’évaluer si votre budget peut supporter un nouveau crédit consommation, en plus de vos charges actuelles, sans vous mettre en difficulté financière.
Plus ce pourcentage est élevé, plus le risque de défaut de paiement est considéré comme important ! Un taux à 30% ne signifie pas forcément que vous aurez plus de difficultés à vivre qu'une personne ayant un taux à 20%, mais c'est un signal, une sorte d'échelle consensuelle.
Pour l'emprunteur (vous), c'est un indicateur sur la pression qu'exercent vos crédits/prêts en cours sur vos dépenses.
Le taux d’endettement ne doit pas être confondu avec le reste à vivre !
Le premier est un indicateur chiffré, standardisé, utilisé pour filtrer les dossiers.
Le second correspond à l’argent qu’il vous reste chaque mois une fois toutes les charges payées. D'ailleurs, les deux sont souvent analysés ensemble pour juger de la faisabilité réelle d’un crédit consommation.
Pour aller plus loin, lisez cet article pour comprendre le fonctionnement d'un crédit à la consommation.
Quel est le taux d'endettement maximum pour un crédit conso ?
En France, le taux d'endettement maximum pour un crédit consommation se situe autour de 35% des revenus mensuels.
Pourquoi dit-on autour ?
Parce qu'il s'agit d'une directive forte à l'encontre des banques, non pas d'une règle juridique immuable concernant la capacité d'emprunt.
Concrètement, cela veut dire qu'une banque peut décider d'outrepasser cette limite si elle le décide. Ce genre de décision serait motivée par une grande confiance dans son client, avec qui elle travaillerait et accorderait des crédits depuis plusieurs années.
En effet, contrairement à l'emprunt immobilier, le crédit consommation offre un peu plus de souplesse ! Il n'est pas rare de voir des emprunteurs avec des taux d'endettement supérieur, surtout si le reste à vivre est jugé suffisant, si les revenus sont stables ou si le montant du prêt reste modéré.
Comment calculer le taux d'endettement ?
La formule pour calculer votre taux d'endettement est la suivante :
(total des charges mensuelles / total des revenus mensuels) × 100.
Rappel : le résultat est toujours exprimé en pourcentage.
Ce qui est pris en compte dans les revenus
Côté revenus, seules les entrées d’argent jugées régulières et pérennes sont prises en compte.
On prend donc en considération :
- Les salaires nets avant impôt,
- Les pensions,
- Les rentes,
- Certains revenus locatifs
Ce qui est pris en compte dans les charges
Côté charges, la logique est la même. Les banques vont intégrer l’ensemble de vos engagements financiers récurrents :
- Crédits immobiliers,
- Prêts auto,
- Crédits consommation déjà en cours (+ emprunt sollicité !)
- Crédits renouvelables,
- Loyers
- Pensions alimentaires.
Elles ne sont pas écartées pour autant puisqu'elles sont analysées de manière indirecte via le reste à vivre.
Une fois que tous ces éléments sont rassemblés, le calcul devient alors mécanique, en suivant la formule renseignée !
Gardez bien en tête que le crédit consommation envisagé (celui pour lequel vous faites la demande) est ajouté aux charges existantes, puis le nouveau taux d’endettement est comparé au seuil de référence, le fameux 35 %.
On obtient alors un taux d'endettement spécifique, qui permet d’avoir une première indication claire sur la faisabilité de votre projet, avant même de déposer un dossier de prêt.
Exemples de calcul d'endettement pour un crédit conso
Prenons deux exemples de situation courante, proches de ce que les banques analysent au quotidien et qu'elles pourraient soumettre à un calcul.
Un crédit conso au-dessus du taux d’endettement
Admettons que vous percevez 2 000 € de revenus nets par mois.
Vous remboursez actuellement un crédit auto de 250 € et vous payez un loyer de 600 €. Vos charges fixes mensuelles s’élèvent donc à 850 €.
Le calcul de votre taux d'endettement actuel est le suivant :
- 850 € ÷ 2 000 € = 0,425, soit 42,5 %.
Dans cet état, votre taux d’endettement est déjà élevé.
Si vous envisagez en plus de contracter un crédit consommation avec une mensualité de 100 €, vos charges passeraient à 950 €, soit un taux d’endettement de 47,5 % !
Un crédit conso autour du taux d'endettement
Vous gagnez 2 500 € nets par mois.
Vous avez un emprunt immobilier avec une mensualité de 700 € et aucun autre crédit en cours.
Vos charges fixes sont donc de 700 €.700 € ÷ 2 500 € = 0,28, soit 28 %.
À ce niveau-là, c'est parfait : vous êtes en dessous du taux maximal conseillé !
Si vous ajoutez un crédit consommation avec une mensualité de 200 €, vos charges passent à 900€.
L'opération est donc la suivante :
- 900 € ÷ 2 500 € = 0,36, soit 36 %.
Vous vous situez alors toujours autour du seuil de référence. Même si vous êtes un peu au-dessus, selon votre reste à vivre, la stabilité de vos revenus et le montant du crédit demandé, votre dossier à des chances d'être accepté par certains établissements.
Deux personnes avec un pourcentage proche peuvent obtenir des réponses très différentes selon leurs revenus, leurs charges et leur capacité à absorber une nouvelle mensualité.
C’est précisément pour cela qu’il est intéressant de faire ce calcul en amont : vous serez ainsi capable d’évaluer la cohérence de votre projet de crédit consommation avant toute démarche.
Réduire son taux d'endettement pour obtenir un crédit conso
Être dans une situation où son taux d’endettement est trop élevé ne signifie pas forcément que votre projet de crédit consommation est compromis.
Vous avez plusieurs façons d'agir en amont pour améliorer votre capacité d'emprunt et présenter un dossier plus acceptable aux yeux des banques.
1 - Réduire vos charges existantes
C'est l'élément central sur lequel les banques vont s'intéresser : à hauteur de quel montant êtes-vous déjà engagé ?
Pour réduire ces charges, vous pouvez opter pour un remboursement par anticipation d'un emprunt déjà en cours, solder votre crédit renouvelable, réduire votre loyer si vous êtes locataire... Bref, l'idée est de couper une dépense peut avoir un impact immédiat sur votre taux d’endettement.
Scrutez toutes les dépenses : même une mensualité modeste en moins peut suffire à repasser sous le seuil de référence.
2 - Regrouper ses crédits
En rassemblant plusieurs prêts en cours en un seul, avec une mensualité réduite (c'est le but du regroupement de crédits), vous diminuez mécaniquement votre taux d’endettement !
Attention toutefois, le regroupement doit être utilisé avec prudence, puisqu'en effectuant cette opération vous allez allonger la durée de remboursement et donc augmenter le coût total du crédit...
3 - Augmenter ses revenus
Enfin, dernière solution : augmenter vos revenus !
C'est la plus efficace pour convaincre la banque, mais c'est aussi la plus difficile.
Si vous y arrivez, votre taux d’endettement envisageable sera plus important, à condition seulement que ces revenus soient stables et pérennes, les rentrées d'argent ponctuelles ou incertaines auront peu de poids dans l’analyse bancaire.
Pour cela il n'y a pas 36 solutions : il faut réussir à négocier une augmentation de salaire, changer de poste ou commencer à générer des revenus annexes issus d'une activité secondaire.
FAQ sur le taux d'endettement
Quel est le taux d’endettement maximum pour un crédit conso ?
Le taux de référence est de 35 % des revenus nets mensuels, assurance comprise. Ce seuil peut toutefois être légèrement dépassé selon le profil et le reste à vivre.
Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit consommation ?
La formule est simple :(charges mensuelles ÷ revenus mensuels) × 100. Il faut intégrer la mensualité de l'emprunt au calcul.
Un crédit conso compte-t-il dans le taux d’endettement ?
Oui. Comme tout crédit, sa mensualité est considérée comme une charge et augmente le taux d’endettement global.
Les dépenses courantes sont-elles prises en compte ?
Non. Les charges du quotidien ne sont pas intégrées directement, mais elles influencent le reste à vivre, qui est aussi analysé.
Peut-on obtenir un crédit conso avec plus de 35 % d’endettement ?
Oui, mais ce sont des cas exceptionnels. Cela dépend surtout du niveau de revenus et de la stabilité financière.
Finalement, le taux d’endettement est un indicateur central dans l’analyse d’un crédit consommation, mais il ne doit pas être vu comme un tout ! Savoir le calculer est indispensable et permet d’anticiper la décision de la banque et d’évaluer la cohérence de son projet avant de déposer un dossier. En gardant en tête le seuil de référence de 35 %, en intégrant correctement l’ensemble de ses charges et en surveillant son reste à vivre, vous aurez bien plus de facilité à ajuster le montant ou la durée d’un crédit conso. Pensez-y !
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