Combien de crédits à la consommation peut-on avoir ?
Il n’existe pas de nombre maximum légal de crédits à la consommation que vous pouvez avoir, mais votre capacité d’emprunt reste limitée par vos revenus, votre taux d’endettement et votre situation financière. C'est paradoxal car en France beaucoup de personnes pensent qu’il existe une limite fixe imposée par la loi ou par les banques. En réalité, chaque organisme analyse votre profil global avant d’accorder un nouveau financement. Dans cet article, vous allez comprendre quels critères les banques regardent en priorité et comment savoir concrètement si vous pouvez encore emprunter sans vous mettre en difficulté.
Dans cet article :
- Existe-t-il une limite légale au nombre de crédits consommation ?
- Qu'est-ce qui limite le nombre de crédits conso ?
- Exemple concret d'un cumul de crédit
- Quels sont les risques du cumul de crédits ?
- Comment savoir combien de crédits je peux avoir ?
- Le rachat de crédit : une solution possible
Existe-t-il une limité légale au nombre de crédits consommation ?
En France, aucune loi ne fixe un nombre maximum de crédits à la consommation que vous pouvez avoir.
Autrement dit, il est tout à fait possible de cumuler plusieurs crédits conso en même temps.
Précision : la réglementation ne dit pas qu’un particulier doit s’arrêter à un, deux ou trois prêts... Mais ce que la loi impose en revanche, c’est une obligation pour les organismes prêteurs de vérifier votre capacité à rembourser avant d’accorder un nouveau financement !
Tout cela dans le but d’éviter le surendettement de l'emprunteur et de s’assurer que le nouveau prêt reste compatible avec son budget actuel.
C'est cette spécificité qui explique pourquoi deux personnes peuvent obtenir des réponses différentes avec un nombre de crédits en cours similaire.
Si vous y réfléchissez c'est logique : un emprunteur avec des revenus stables et peu de charges pourra cumuler plusieurs prêts bien plus facilement qu’un autre profil qui présente des revenus instables avec des antécédents bancaires difficiles (découverts, fichage à la banque de France, etc).
Qu'est-ce qui limite le nombre de crédits conso ?
La vraie limite au cumul de crédits à la consommation est votre capacité de remboursement, et non le nombre de prêts en lui-même.
D'ailleurs en pratique, vous l'avez sans doute compris en lisant le paragraphe précédent : les banques ne raisonnent jamais en nombre de crédits, mais en équilibre budgétaire.
De cette façon, vous pouvez très bien avoir un seul crédit très lourd qui bloque toute nouvelle demande, ou trois petits crédits parfaitement compatibles avec vos revenus. Tout dépend de votre situation financière globale !
Regardons maintenant les 3 critères indispensables que l'établissement de prêt analyse pour déterminer si oui ou non elle peuvent vous accorder un crédit conso supplémentaire.
1 - Le taux d’endettement
Les établissements prêteurs acceptent en moyenne un taux d’endettement autour de 35 % de vos revenus nets (source : site du ministère de l'économie sur recommandation du HCSF).
Dans ce taux d'endettement, on y intègre :
- Les mensualités de crédits conso en cours,
- Un éventuel crédit immobilier,
- Les crédits renouvelables,
- Parfois certaines charges fixes importantes (ex : un loyer considérable).
Prenons un cas de figure typique pour illustrer le mécanisme de ce taux d'endettement :
Si vous gagnez 2 000 € nets par mois, le seuil de 35 % représente 700 € de charges maximum, donc si vos crédits en cours atteignent ou dépassent déjà ce niveau, un nouvel emprunt sera très difficile à obtenir...
Ce seuil n’est pas une règle immuable, gravée dans le marbre, mais il constitue un repère central dans l’analyse bancaire, sur lequel s'appuie la quasi-totalité des organismes prêteurs.
2 - Le reste à vivre
Le reste à vivre correspond à la somme qu’il vous reste une fois toutes vos charges payées.
Attention : quand on parle de reste à vivre, ce n'est pas ce qu'il reste après paiement des crédits ! Il s'agit de ce qu'il vous reste réellement pour vivre après paiement de TOUTES vos mensualités : alimentation, transport, énergie, imprévus...
De ce fait, deux personnes avec le même taux d’endettement peuvent avoir des situations très différentes : un célibataire gagnant 3 000 € par mois avec 30 % d’endettement aura encore un reste à vivre confortable, malgré qu'il soit déjà endetté.
À l’inverse, un foyer avec enfants et 1 800 € de revenus pourra être jugé plus fragile même avec un taux inférieur.
3 - Votre profil et votre stabilité financière
Votre situation professionnelle et bancaire influence bien évidemment directement le nombre de crédits que vous pouvez obtenir.
Pour l'optimiser il n'y a pas de secret : un CDI stable avec plusieurs années d’ancienneté rassure largement une banque, alors qu’une situation précaire ou des revenus variables va la freiner.
De la même manière (et c'est vrai pour tous les types de prêts) : des comptes régulièrement à découvert ou des incidents de paiement fréquents vont freiner l’octroi d’un nouveau crédit, même si votre taux d’endettement reste modéré.
Exemple concret d'un cumul de crédits
Pour bien comprendre dans quel cas de figure la banque est susceptible de vous accorder un cumul de crédits, prenons 2 exemples concrets.
Cas n°1 : situation confortable
Imaginons que vous perceviez 2 200 € nets par mois.
À côté de ce revenu, vous avez déjà contracté :
- Un crédit auto : 220 € / mois
- Un prêt travaux : 150 € / mois
- Un petit crédit renouvelable : 60 € / mois
On arrive à un total de mensualités de 430 €.
Maintenant, déterminons le le taux d’endettement (coût total mensuel des crédits / revenu net mensuel) :
- 430 € ÷ 2 200 € = 19,5 %
Vous êtes donc largement sous le seuil de 35 % !
Verdict : dans cette configuration, vous pourriez théoriquement souscrire un nouveau crédit conso, puisque votre endettement reste maîtrisé et votre reste à vivre demeure confortable.
Cas n°2 : situation proche de la limite
Reprenons le même profil (2 200 € nets), mais avec :
- Un crédit auto : 320 €
- Un prêt travaux : 250 €
- Un crédit renouvelable : 120 €
- Un prêt personnel : 180 €
Total mensualités : 870 €
Déterminons à nouveau le le taux d’endettement : 870 € ÷ 2 200 € = 39,5 %
Dans ce cas, vous dépassez le seuil généralement admis par les banques... Même si vous n’avez que quatre crédits, le problème ne vient pas du nombre, mais du poids des mensualités sur votre budget mensuel.
Verdict : un nouvel emprunt serait donc très probablement refusé, sauf situation particulière (revenus élevés à venir, garanties spécifiques, etc.).
Ce qu’il faut retenir
Vous avez donc vu qu'il est possible d'avoir, selon les cas : 3 à 4 crédits déjà en cours parfaitement acceptables si vos revenus suivent, ou à l'inverse qui sont bloquants s'ils représentent un pourcentage trop élevé sur votre budget.
La question n’est donc pas "combien de crédits puis-je avoir ?" mais plutôt : "mes mensualités restent-elles compatibles avec mon niveau de revenus et mon équilibre financier ?"
Si vous avez compris cela, vous avez tout compris ! C’est ce calcul simple qui détermine, dans la réalité de monde des banques, votre capacité à cumuler plusieurs crédits à la consommation.
Quels sont les risques du cumul de crédits conso ?
On le répète : rien n’interdit légalement de cumuler plusieurs prêts, mais une accumulation peut rapidement devenir problématique si les mensualités pèsent trop lourd dans votre budget.
Plus vos engagements financiers sont nombreux, plus votre marge de manœuvre diminue en cas d’imprévu pouvant causer ces 2 problèmes dont nous allons vous parler.
1 - Le risque de surendettement
Définition : le surendettement survient lorsque vos charges de remboursement deviennent trop lourdes par rapport à vos revenus.
C'est typiquement ce qu'il se peut se produire lorsque plusieurs crédits s’accumulent !
Au départ, chaque prêt peut sembler supportable s'il est observé de façon isolée : "Ça va le faire, ça rentre dans mon budget, je pourrais le rembourser sans problème"... Mais mis bout à bout, on se rend compte de leur véritable poids et du déséquilibre qu'ils provoquent sur les finances.
La situation peut devenir encore compliquée si un imprévu survient : perte d’emploi, baisse de revenus, grosse dépense imprévue, inflation forte sur des produits de premières nécessité (nourriture, essence...) ! Bref, avec plusieurs crédits en cours, absorber ces chocs financiers rend la tâche bien plus compliquée.
2 - Une capacité d’emprunt future réduite
Le deuxième problème que peut causer un cumul de crédit c'est la réduction de votre capacité d'emprunt future !
Même si c'est moins grave que le surendettement, ça pose de véritables questions sur la suite de vos projets de vie : le schéma classique concerne l'acquisition de sa résidence principale, via le crédit immobilier qui est un prêt largement plus important et contraignant qu'un crédit conso.
Les établissements financiers tiennent compte de tous vos engagements en cours, donc si vous avez déjà plusieurs crédits conso, votre taux d’endettement augmente naturellement réduisant de facto votre capacité d'emprunt pour l'achat d'une résidence.
Pire : dans certains cas, elles peuvent même exiger que certains prêts soient remboursés avant d’étudier une nouvelle demande de financement...
Comment savoir combien de crédits je peux avoir ?
Pour savoir si vous pouvez souscrire un nouveau crédit à la consommation, vous devez vérifier votre taux d'endettement, vérifier votre reste à vivre et analyser votre situation bancaire !
Calculer votre taux d’endettement
Nous l'avons déjà vu ensemble précédemment dans l'article, il suffit de comparer tous vos crédits avec vos revenus nets mensuels.
La formule est simple :
(Total des mensualités de crédit ÷ revenus nets mensuels) × 100
Vérifier votre reste à vivre
Au-delà du taux d’endettement, les banques s’intéressent beaucoup au reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste chaque mois une fois vos charges payées.
Là, il n'y a pas vraiment de formule : l'appréciation se fera au regard de votre situation familiale (célibataire, marié(e), enfants ou non...) et de vos coûts mensuels moyens.
Si vous avez un loyer important, des factures élevées, des dépenses de loisirs fréquentes, la banque pourra grincer des dents.
Évaluer votre situation bancaire
Dernier point clé, les établissements prêteurs regardent votre comportement financier : gestion des comptes, absence d’incidents de paiement, stabilité des revenus...
Vous l'avez compris : si votre compte est régulièrement à découvert, que vous avez des retards de paiement, ça va être compliqué d'obtenir un nouveau crédit consommation. Soyez rigoureux !
Le rachat de crédit : une solution possible
Si vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation, les mensualités peuvent finir par peser véritablement sur votre budget, à tel point qu'il devient difficile de s'en sortir.
C'est dans ce cas précis, que le regroupement de crédits (aussi appelé rachat) peut aider ! Il va vous permettre alors de rassembler tous vos prêts en un seul financement.
Concrètement, la banque B (qui rachète vos crédits) rembourse vos dettes existantes à la banque A et les remplace par un nouveau prêt unique (que vous allez régler). Au final, vous n’avez alors plus qu’une seule mensualité à payer, souvent plus faible que la somme de vos anciennes mensualités !
Les avantages du regroupement de crédits
Le rachat de crédits présente plusieurs intérêts :
- Une mensualité unique, plus simple à gérer,
- Une baisse des charges mensuelles,
- Une meilleure visibilité sur votre budget.
Dans certains cas, cela peut également permettre de retrouver une capacité d’emprunt pour financer un nouveau projet !
Gardez en tête qu'il n’existe pas de nombre maximum de crédits à la consommation autorisé ! Ce qui compte réellement pour les banques, c’est votre capacité à rembourser l’ensemble de vos mensualités sans mettre votre budget en difficulté. Le principal indicateur reste le taux d’endettement, généralement autour de 35 % des revenus et tant que ce seuil reste raisonnable et que votre reste à vivre est suffisant, il est possible de cumuler plusieurs crédits conso !
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