Quel crédit à la consommation pour un interdit bancaire ?
Être interdit bancaire complique énormément de choses en France, et le crédit consommation en fait clairement partie. Pourtant, on voit partout des promesses de crédit conso pour interdit bancaire... Alors, est-ce réellement possible ? Sous quelles conditions ? Et surtout, quelles solutions sont légales et réalistes aujourd’hui en France ? Dans cet article, on vous explique simplement comment fonctionne le crédit consommation lorsque l’on est interdit bancaire, ce qui est possible, ce qui ne l’est pas, et quelles alternatives sérieuses existent.
Dans cet article :
- Être interdit bancaire empêche-t-il d'accéder au crédit conso ?
- Quelles solutions pour un crédit conso quand on est interdit bancaire ?
- Dangers et arnaques en ligne à connaître
- Bonus : comment sortir de l'interdiction bancaire ?
Est-il possible de faire un prêt quand on est interdit bancaire ?
Dans la grande majorité des cas, être interdit bancaire empêche bel et bien d’obtenir un crédit consommation classique.
Pour quelles raisons ?
Tout simplement parce que les banques et organismes de crédit ont l’obligation légale de consulter les fichiers de la Banque de France avant d’accorder un prêt.
Si vous êtes inscrit dans un de ces fichiers, au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits) ou au FCC (fichier central des chèques), votre demande est presque systématiquement refusée. L'automatisme de cette décision est motivé par une question de gestion de risque.
En fait, ce fichage signale un incident de paiement passé, pouvant être provoqué par des raisons multiples (chèques sans provision, impayés de crédits, surendettement...), ce qui classe de facto le profil comme à risque.
Pour un établissement prêteur, accorder un crédit consommation dans ce contexte irait totalement à l’encontre de ses règles et de sa politique de gestion du risque (qui est très stricte dans les banques), mais aussi du cadre réglementaire en vigueur, puisque la banque doit aussi et surtout prêter de l'argent à la condition de ne pas mettre en péril la santé financière de l'emprunteur.
Cela étant dit, il est important de nuancer. Le refus concerne principalement les crédits conso “classiques” proposés par les banques traditionnelles et les organismes de crédit en ligne.
Cela ne signifie pas pour autant qu’aucune solution de prêt n’existe pour l'interdit bancaire... C'est ce que nous allons voir tout de suite !
Quelles solutions pour un crédit conso quand on est interdit bancaire ?
Soyons réaliste : quand on est interdit bancaire, le crédit consommation classique reste, dans l’immense majorité des cas, inaccessible. En revanche, certaines solutions alternatives, très encadrées, sont envisageables !
Le microcrédit personnel : la solution la plus accessible
Le microcrédit personnel est encore aujourd’hui la solution la plus adaptée pour une personne interdite bancaire qui veut contracter un crédit.
Pourquoi ? Parce qu'il est tout simplement conçu d'abord et surtout pour les profils exclus du système bancaire traditionnel.
La chose la plus importante à savoir : le montant du prêt personnel est limité, en général entre 300 € et 5 000 €, et les durées de remboursement relativement courtes (une fois de plus pour limiter le risque de non-remboursement !).
Pour valider le prêt, l’organisme prêteur ne se base pas uniquement sur des critères bancaires classiques, non, il analyse votre projet mais aussi et surtout l’ensemble de votre situation : revenus, charges, stabilité personnelle, capacité réelle de remboursement... Rien n'est laissé au hasard.
Le crédit affecté : une accessibilité plus large
Le crédit affecté est un crédit émit pour un projet précis (voiture, équipement, travaux), la plupart du temps il est présenté comme plus accessible aux interdits bancaires, même si, dans les faits, il reste soumis à des contrôles stricts et n’échappe pas aux vérifications des fichiers de la Banque de France...
S'il est présent dans cette liste c'est parce que certains organismes de crédits peuvent se montrer légèrement plus ouverts lorsque le crédit finance un bien essentiel ou nécessaire, dont la banque à connaissance (VS un crédit non-affecté ou la banque n'a aucune vision sur le projet financé).
Cela reste néanmoins une exception. Tant que le fichage est actif, un refus reste fréquent, il faut faire plusieurs demandes et voir les réponses en fonction des établissements.
Le prêt entre particuliers : une solution à manier avec prudence
Le prêt entre particuliers peut constituer une autre alternative pour les personnes interdites bancaires.
Même si, en pratique, cette solution reste marginale : en effet, sur les plateformes réglementées de prêt entre particuliers, des vérifications existent également, et le fichage bancaire peut être pris en compte dans l’analyse du dossier.
La véritable solution est de passer en dehors du cadre des plateformes régulez, mais là attention : les risques sont importants. Sans contrat écrit et sans conditions claires, vous vous exposez à des litiges ou à des pratiques abusives de la part des prêteurs.
Concrètement, on ne vous recommande pas de ne pas passer par une plateforme non-régulée, le jeu n'en vaut pas la chandelle.
Les aides et prêts solidaires via les organismes sociaux
Vous pouvez utiliser les structures publiques ou associatives de votre ville ou votre région, beaucoup proposent des aides financières ou des prêts solidaires destinés aux personnes dans votre cas, en difficulté bancaire.
Ces dispositifs ne sont pas toujours assimilables à un crédit consommation classique, avec des intérêts faibles, parfois nuls, mais ils peuvent permettre de vous aider dans le financement d'un projet personnel si vous avez du mal à contracter un crédit classique.
Le crédit avec garant ou co-emprunteur : une option très limitée
Le crédit avec garant ou co-emprunteur est perçu, à tort, comme la solution miracle pour celui qui est interdit de prêt bancaire.
En réalité, comme pour les autres prêts, tant que le fichage Banque de France est actif, la majorité des établissements vont refuser d’accorder un crédit consommation, même en présence d’un garant solide.
Il peut toutefois y avoir des exceptions si votre garant connaît très bien l'établissement bancaire et travaille avec depuis des années. Une fois de plus, c'est au cas par cas que les dossiers sont analysés.
Dangers et arnaques en ligne à connaître
En situation d'interdit bancaire, on peut vite céder aux sirènes de l'argent facile proposée via des modes de financement un peu obscurs qui n'opèrent pas dans la légalité...
En connaissance de cause ou non, vous devez absolument éviter ces arnaques, encore plus si vous êtes déjà interdit bancaire.
Soyez vigilants car sur internet vous ne manquerez pas de tomber sur de nombreuses offres mettant en avant des formules de prêts spécialement conçues pour les personnes interdites bancaires justement, avec la garantie d'être accepté et sans vérification, malgré votre fichage !
Dans la très grande majorité des cas : l'affaire est trop belle et ces promesses sont trompeuses, voire frauduleuses.
Premier point essentiel à comprendre : en France, aucun organisme de crédit sérieux ne peut accorder un crédit consommation sans vérifier votre situation bancaire. C'est tout simplement la loi et la consultation des fichiers de la Banque de France est une obligation légale pour chaque organisme. Toute offre affirmant le contraire doit immédiatement éveiller votre méfiance.
Alors comment détecter ces arnaques ?
Certains signaux d’alerte reviennent très souvent, si vous les repérez, vous éviterez de tomber dans le piège.
Le plus fréquent est la demande de frais avant l’obtention même d'un quelconque crédit : frais de dossier, frais d’assurance, frais de déblocage, garantie à payer à l’avance... Gardez en tête que ces offres n'ont qu'un seul but : vous soutirez de l'argent le plus rapidement possible.
Dans ce cas précis, si vous vous engagez, une fois ces sommes versées, le crédit n’est jamais accordé et l’interlocuteur disparaît, tout simplement.
Autre indice courant : l’absence d’informations légales claires sur l’organisme (adresse, numéro d’agrément, mentions légales complètes), permettant à l'arnaqueur de disparaître dans laisser de traces en cas de poursuites.
Troisième indice : la durée de remboursement du crédit est anormalement longue. Une fois de plus, l'objectif est de vous contenir dans cette situation de prêt le plus longtemps possible pour allonger les intérêts et augmenter le montant total à rembourser.
Le site du gouvernement met à votre disposition une liste de critères permettant d'identifier une offre frauduleuse (source : economie gouv).
Enfin, certains escrocs jouent sur la confusion entre microcrédit, aides sociales et crédit consommation. Leur méthode est assez simple : ils utilisent des termes légitimes pour donner une apparence de sérieux, alors que leur offre ne repose sur aucun cadre légal.
Si une offre de prêt vous semble intéressante, prenez soin de tout noter, de vérifier sur internet l'exactitude des termes et conditions proposées et si possible faites-la valider par un professionnel du secteur.
Comment sortir de l'interdiction bancaire ?
Finalement, sortir de l'interdiction bancaire est le meilleur moyen de retrouver un accès au crédit de consommation. Car même si les différentes solutions que l'on vous a présenté fonctionnent durant la période de fichage, elles restent limitées.
On étudie ensemble les différentes étapes pour lever l'interdiction.
1 - Identifier la cause du fichage
La première étape consiste à identifier précisément la cause de l’interdiction bancaire. C'est le point de départ pour corriger au mieux votre situation.
Trouvez la cause : chèque sans provision ? Incidents répétés sur un compte ? Impayés de crédits ? La ou les raisons ayant entraîné une inscription au FICP doivent avant tout être régularisée, sinon, votre fichage va rester actif et vous laissera dans cette situation financière délicate.
2 - Régulariser sa situation en fonction du problème
La régularisation de votre situation va foncièrement dépendre de la nature du fichage.
Si vous êtes devenu interdit bancaire à cause d'un chèque impayé, c'est simple : la régularisation passe par le remboursement intégral des sommes dues.
C'est seulement après la résolution de l’incident que la banque est tenue de demander la levée de l’interdiction. C'est clairement la démarche privilégiée pour connaître une sortie anticipée du fichage, sans avoir à attendre l’échéance maximale prévue.
Si le fichage est lié à des impayés de crédits, la situation est différente. Le remboursement total est évidemment la solution la plus rapide mais vous avez aussi la possibilité de mettre en place un accord avec le créancier pour accéder à une radiation anticipée de ce fameux fichier FICP.
3 - Stabiliser sa situation financière
Au-delà de la levée du fichage, l'objectif final est surtout de re-basculer dans une situation financière pérenne ou vous pouvez mener des projets et lever du crédit sans difficulté !
Sans accord de prêt possible, vous pouvez oublier le potentiel financement d'un futur logement via un prêt immobilier, le financement des études de vos enfants ou ce projet de rénovation que vous aviez en tête !
Pour cela, il n'y a pas 36 solutions : il faut rétablir une gestion rigoureuse de son budget, réduire les charges inutiles, bien répartir ses rentrées d'argent. Si vous voulez redémarrer du bon pied vous n'avez pas le choix : un dossier bancaire assaini augmente fortement les chances d’acceptation future d'un crédit et vous évitera, au passage, de retomber dans une spirale d’endettement.
Retourner à une situation bancaire normale ne se fait pas du jour au lendemain... Accepter que la reconstruction prendra du temps mais c'est un travail de long terme qui paiera ! Vous pourrez retrouver une relation saine avec votre banque et donc un accès sécurisé au crédit consommation.
Être interdit bancaire complique fortement l’accès au crédit consommation... Mais n'exclut pas totalement son utilisation ! Les possibilités restent limitées, encadrées et doivent être envisagées avec beaucoup de prudence : méfiez-vous des promesses de crédit facile ou garanti, qui mènent le plus souvent à des arnaques pures et simples. À long terme, la démarche la plus saine est finalement évidente et consiste à comprendre les causes de l’interdiction bancaire, à régulariser votre situation et à reconstruire progressivement un dossier bancaire solide.
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